연금예금이 일반 예적금 상품보다 유리할까?

연금예금이 일반 예적금 상품보다 유리할까?

연금예금은 일시에 목돈을 맡기면 이를 연금식으로 매달 일정액씩 가입자에게 지급하는 상품입니다. 예컨대 6,000만원을 5년제 연금예금 상품에 가입했을 경우, 이때 약정금리가 10%(세전)라고 하면 원리금 6,600만원(6,000만원+6,000만원x0.1)을 60개월로 나눈 금액, 즉 110만원을 매달 수령하는 것입니다. 실제로 기존의 예금 금리에 익숙한 고객들은 매년 10%(세전)의 이율을 주는 거로 착각을 하여 '얼씨구나' 하고 가입을 할 수 있습니다. 하지만 곧 상품에 대한 설명을 듣고 나서는 '뭐 그러면 연 이자가 3%도 안되네' 하는 말을 할 수도 있습니다. 하지만 연금 예금은 기존의 일반 예금과는 달리 원금과 이자를 합친 금액을 약정 기간(월 기준)으로 나누어 매 월 연금처럼 지급 받는 예금 상품이기 때문에 실제 초기보다 시간이 지날수록 이자율은 높아지게 됩니다. 이유는 원금이 줄지만 이자는 처음 원금 기준으로 주니까 그렇겠죠.. 결국 위 상품의 경우에는 전체 기간 동안 잔존 금액 규모를 감안한 이자율은 연 4.27%~4.32% 가량 되는 상품입니다. 연금 예금은 원리금 계산 방식이 소비자를 헷갈리게 만들지만 나름대로 존재 의의가 있다는 평가입니다. 왜냐하면 은퇴 후 이자 생활자나, 충동적인 소비 등 지출 통제가 잘 안 되는 사람의 경우, 매달 일정액을 안정적으로 지급 받으면서 생활한다는 점에서 활용 가능성이 높은 상품이기 때문입니다. 물론 원금이 없어진다는 점에서는 불안해 하지만 정 불안한 경우에는 실제로 받은 연금을 다시 저축하면 됩니다. 그렇다면 과연 연금 예금이 유리한 지 일반 예/적금이 유리한 지 비교해 봅시다. 예를 들어 5,000만원을 현재 연5% 이율에 36개월 예금한 경우 세전 5,750만원이며, 3년간 5,750만원을 적금을 부어서 모으려면 5% 적금 금리로 1,482,914원(비과세 기준)이 필요합니다. 그렇다면 5,000만원을 일단 연금예금 3년에 넣어두고 월 연금액을 3년간 적금에 불입하면 어떻게 될까요? 3월7일 신한은행 연금예금 3년 금리가 6.8%이므로 총원리금은 5,340만원이며 이를 36으로 나누면 1,483,334원(세전)을 타게 됩니다. 아주 작은 차이가 있지만 이는 세후로 계산하면 거의 비슷하답니다. 결국 연금 예금이 일반 예/적금에 비해 유리한 상품이라고 보기는 어렵답니다. 현재 연금예금은 신한은행의 'Top 연금예금'과 농협의 '새희망연금예금'이 있습니다